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2016年4月14日 星期四

海外遺產如何處理?

月有陰晴圓缺,人有旦夕禍福,在海外投資過程中,最讓人擔心的其中一項問題就是「遺產如何處理?」

目前投資海外主要有2個方式「複委託」及「開設美國券商」,以下比較有何不同


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複委託


優點


  • 開戶難度低,中文介面
  • 無須匯款成本
  • 賣出手中投資組合可立即取回資金

缺點


  • 交易產品種類少,有些公司債、槓桿型ETF等產品未必可以交易,或者交易門檻相當高,至少1萬美金起跳。
  • 交易手續費視各家金融機構不同,手續費以0.25~1%都有,也有單筆最低消費限制,從數美金到數十美金都有

美國券商

優點


  • 開戶難度低,部分券商有中文介面
  • 交易產品種類齊全,不論選擇權、特別股、公司債,想買的都可以買的到。
  • 交易手續費採單筆計算,部分券商最低只要1美金
  • 部分券商提供免佣ETF,可以實現零成本投資


缺點



  • 匯款到國外要手續費,匯費+中轉行收費大概幾百元不等。
  • 匯回台灣視各券商規定,酌收0元到數十美金手續費,另須注意單筆匯回金額盡量不要太大,目前個人基本所得+海外所得<=670萬免稅
  • 遺產稅依美國法令辦理,目前免稅額6萬美金(僅180萬台幣!),超過的採累進稅率,約15%~35%不等

小結

複委託最大優勢就是稅務處理相對容易,台灣稅法已經夠複雜了,不用再多讀一個美國稅法,但缺點也很明顯,就是交易手續高,可以交易的產品少,部分產品也設有最低投入資金限制,適合資金規模夠大,交易頻率不頻繁或不想面對太多稅務問題的朋友。

美國券商最大優勢就是交易手續費很低廉甚至可以零成本,交易產品很完整,但遺產稅會是個必須考量的問題,因為不知明天先到,或無常先到,即使自己有能力填寫美國券商的表格,但家人卻未必可以。有些投資人可能會覺得說先將匯款表格寫好交給家人,等出事了叫家人立即匯回,但中間如果券商有做任何驗證的動作,而被發現那就很麻煩了。

最合法的方式就是使用定期壽險來作規劃,例如投資資產有100萬美元,稅率35%,繼承人只能拿到65萬美元,這時投資人就可以選擇購買35萬美元左右的定期壽險來補足,拿到理賠就可以先支付遺產稅而不愁沒有現金,但是必須先向家人說好相關規畫,不然家人如果無法處理,那也很麻煩。


結論

要選擇複委託或美國券商沒有標準答案,視投資人年紀大小 健康情形資金規模投資風格而有各自適合的方式,也可以兩個都開設,擷取兩者之長,作對自身及家人最有利的規劃。


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